제2의 인생을 선물하는 은퇴플랜

미국은퇴자연맹(AARP)은 가입자가 4,000만명에 달하는 엄청난 규모를 자랑하는 비영리단체다.
이 단체에서 중장년층(46~64세)미국인들을 대상으로 설문조사한 자료는 취약한 노후준비에 시달리고 있는 우리나라에 많은 시사점을 준다.
 
미국의 중장년층의 은퇴 준비는 ?
 
첫째,글로벌 경기 침체로 미국인의 노후 준비 상황이 점차 악화하고 있는 것으로 나타났다.
둘째,개인연금이나 퇴직연금 등으로 노후 준비를 하고 있지만 국민연금에 대한 의존도도 높아지고있다.
셋째,미국 중장년층들도 부모 부양과 가족관계를 중요하게 생각하고 있다.
넷째,현재 일하고 있는 중장년층들은 "빨리 은퇴해 일을 그만두고 싶다'는 사람(43%)과 은퇴하더라도 계속 일하고 싶다'는 사람(41%)으로 나뉘었다. 은퇴 후 가장 하고 싶은 일로는 '여행'이 꼽혔으며,스포츠 낚시 골프 등 야외활동, 건강관리, 정원 가꾸기,취미생활등의 순서로 소망을 밝혔다. 하지만 거의 절반에 가까운 사람들이 노후 자금 부족으로 하고 싶은 일을 제대로 하지 못할 것이라는 비관적인 전망을 냈다. 이 조사에서 은퇴자들은 노후를 준비하는 사람들에게 가능하면 많은 자금을 저축할 것을 충고했다. 그리고 성공적인 노후 준비를 위해 은퇴 설계를 미리 꼼꼼히 하고, 가능하면 좀 더 오랫동안 일해야 한다고 말했다.
 
연령대별 재테크에 적합한 상품은?
 
 '평생 재테크'에도 순서와 때가 있다. 젊을 때는 종자돈을 마련하고 중년에는 재산을 불려야 한다.노년기에는 재산을 잘 관리하면서 현명하게 지출해야 한다. 특히 요즘처럼 자녀교육비가 증가하고 조기퇴직이 일반화되어 가는 때엔 더 일찍 준비해야 한다.
 
1.     [20대 사회초년생] 
 2~3년 후면 닥칠 결혼비용 부담을 생각하면 막막하다. 이제 갓 사회생활을 시작한 사회초년생은 결혼비용을 한꺼번에 모으기는 쉽지 않기 때문이다. 결혼 시기를 몇년 내로 계획한다면 은행 정기적금을 통해 목돈을 만들고 그 종자돈은 다시 예금상품이나 머니마켓펀드(MMF), 종합자산관리계좌(CMA) 같은 안전한 금융상품에 가입하는 것이 좋다. 또 중요한 것은 위험에 대한 보장이다. 사회초년생일 경우 아무런 준비없이 위험이 닥치면 대처하기가 쉽지 않다. 본인 수입의 5%정도는 보장성 보험의 가입이 필요하다.실손의료비, 본인사망 및 후유장해, 치명적 질병, 운전자 관련, 배상책임관련 등 모든 보장이 한꺼번에 가능한 통합형보험 가입이 적합하다.
 
2.    [30~40대 ]
 가장 적합한 상품은 적립식펀드다. 주식시장에 투자하지만 매월 납입하므로 위험이 분산돼 안정적이며,장기간 납입을 계속한다면 일정 수준 이상의 수익을 낼 수 있다. 과거에는 은행,증권사에서만 판매했지만 요즘은 일부 보험사에서도 가입이 가능하다. 30~40대는 가장으로서 가정을 책임지고 있는 시기인 만큼 사망이나 고도 휴유장해에 대비한 보험가입이 필수다. 종신보험이 대표적인 상품이지만 보험료 부담이 단점이다. 수입의 10% 정도 보장보험료 가입이 필요하다. 은퇴를 대비한 연금도 시작해야 한다. 연금상품을 일찍 가입한 후 장기간 거치하면 그 기간동안 복리단위로 이자를 지급하므로 연금 수령시 많은 금액을 받을 수 있기 때문이다. 세제적격 상품인 연금저축에 가입하면 납입액 전액에 대해 연간 400만원 소득공제도 받을 수 있다.
 
3.     [50~60대]
 퇴직 후 노후생활을 어떻게 버텨야 할 지 막막할 수 있다. 우선 보험상품은 보장기간이 길수로 좋다 길어진 노후에 대비해 100세까지 보장이 되는 상품을 가입하는 것이 좋다. 50~60대에는 안전을 우선적으로 고려한 투자가 필요하다. 신용등급이 높은 안전한 채권이나 예적금 위주의 상품을 가입하고 주식형은 여유자금의 일부분만 편입하는 것이 바람직하다. 또 보유중인 자산을 재점검할 필요도 있다. 부동산의 비율이 높다면 줄일 필요가 있다. 노후생활에는 현금이 필수이기 때문이다.
 
 
>> 연령대별 필요한 금융상품은
구분
주목적
내용
목돈만들기
목돈굴리기
20대
결혼자금,주택자금
정기적금,주택청약종합저축
예금,MMF,CMA,MMDA
30~40대
종자돈마련(자녀교육비등)
적립식펀드(중기용),저축성보험과
변액유니버셜보험(장기용)
공모주펀드,장기채권(물가연동채권 등),연금보존형ELS
노후자금
연금저축, 비적격연금
50대
노후자금
채권,원금보장형 ELD나 ELS
월지급식펀드,즉시연금
주택연금
 
   
 
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